Contratar um crédito pessoal
Contratar um crédito pessoal é um compromisso financeiro muito importante que o cliente assume e que vai ter impacto no orçamento familiar durante alguns anos. Esta decisão deve ser por isso refletida e ponderada.
Para ajudar nessa decisão, é importante rever o orçamento e incluir nele os encargos com o crédito.
Deve também ser calculado o seu impacto na taxa de esforço. A taxa de esforço indica a percentagem do rendimento mensal que vai ser utilizada para fazer face aos compromissos financeiros, dos quais passará a fazer parte a prestação do crédito pessoal.
A taxa de esforço calcula-se da seguinte forma:
Taxa de esforço = Encargos mensais com empréstimos / Rendimento x 100
Se o rendimento mensal do agregado familiar for de 1400 euros e os encargos mensais associados aos empréstimos de 350 euros por mês, a taxa de esforço será de 25%.
É ainda importante, depois de calculada a taxa de esforço, refletir sobre o montante do rendimento que fica disponível para as outras despesas. A possibilidade de o cliente poder assumir compromissos com uma maior ou menor taxa de esforço depende também do nível de rendimento do agregado familiar. Para rendimentos familiares mais baixos, a taxa de esforço deve ser menor, para a família poder fazer face às outras despesas obrigatórias.
Antes de escolher o crédito, o consumidor deve comparar várias alternativas de diversas instituições.
O consumidor tem direito a ser informado de forma clara e completa sobre as caraterísticas do produto de crédito, de forma a poder comparar adequadamente as diferentes propostas das instituições e tomar uma decisão esclarecida e informada sobre o empréstimo a contratar. Essas informações devem ser disponibilizadas pela instituição de crédito através da ficha de informação normalizada (FIN). O cliente pode também pedir à instituição de crédito uma minuta do contrato.
O cliente tem direito a receber a FIN mesmo quando contrata o crédito pessoal através do ponto de venda no qual adquire o bem ou serviço a financiar (por exemplo, um estabelecimento comercial de venda de eletrodomésticos). O empréstimo é sempre concedido por uma instituição de crédito, ainda que o contacto inicial do cliente seja apenas com o ponto de venda. Neste caso, a FIN que descreve as caraterísticas do produto de crédito é, geralmente, disponibilizada pelo ponto de venda.
Um dos elementos da FIN é a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), que mede o custo total do crédito. Esta é, por isso, uma importante medida de comparação das propostas de crédito.